助学贷款为何进展缓慢  

　　为了解助学贷款新政策在高校具体落实情况，人行南京分行针对南京是全国高校比较密集的城市特点，前不久专门对此进行了一次调研。

　　调查显示，截至3月末，南京市各金融机构助学贷款余额为17389万元，比年初增加2824万元，同比增加7689万元，其中：高校助学贷款余额16877万元，比年初增加2811万元，同比增加7686万元；生源地助学贷款余额512万元，比年初增加13万元，同比增加2万元。从开展情况来看，业务发展仍较为缓慢，助学贷款新政策在高校落实的还不到位。

　　据调查，业务发展缓慢主要表现在：一是单笔申请金额下降。由于新政策加大了对拖欠归还贷款学生的制约及处罚，申贷人对贷款的需求更加谨慎和理智，贷款需求的额度也趋于合理化，其结果是虽然申请人数增加而导致申请金额大幅增加，但人均申请金额下降。据统计，今年一季度南京地区助学贷款人均申请金额5114元，大大低于去年同期的14224元。二是商业性助学贷款大幅萎缩。新政策出台后，各金融机构从降低风险的角度出发，都倾向于选择贴息方式。如高校助学贷款中，一般商业性贷款增加125万元，其中122万元为原合同贷款，较去年同期下降了605万元。三是生源地助学贷款进展缓慢。截至3月末，该类贷款余额512亿元，同比仅增加3万元。

　　那么，是什么原因阻碍其业务发展呢？据了解，影响业务发展也有三方面原因。一方面是商业银行新考核办法制约信贷投入。由于各商业银行基本实行经济资本考核管理，加强了对各类贷款和每笔贷款的风险管理，而助学贷款属于风险较高的贷款类别，难以符合商业银行的贷款投向要求，造成目前贷款发生行由去年的5家下降到4家，除工行和农村信用社外，其他3家行发生笔数只有1至3笔。

　　另一方面是农村信用社自身利益和资金因素影响投入力度。申请生源地助学贷款的家庭，往往已经没有来自其它渠道的资金用于满足上学的资金需求，助学贷款借款人自身经济状况决定了大多数助学贷款不能按期偿还本息。同时，由于近几年大学生就业形势严峻，依靠学生就业后偿还贷款的不确定性增大。而目前农村资金供给不足，农村信用社资金紧张，且出于财政贴息、不良贷款率指标考核等自身利益因素的考虑，以农村信用社为主的生源地助学贷款推广和进展较慢。

　　另外，市场经济条件下的招投标方式有“贷好限次”之嫌。对一项专门的信贷业务进行招投标，开创了我国银行业从事信贷经营的先河，对于国家助学贷款这种风险大，投资回收期限长的信贷业务，利用市场机制来提高银行参与积极性也许是解决目前银行贷款难的有效途径。然而，容易形成条件好的高校能够获得投标银行的青睐，一些条件差的高校或民办学校无人顾及，无形中抬高了这部分高校生进入助贷行列的门槛，显示了不公平。

　　原因已清，那么如何开展此项工作呢？有关业内人士提出如下建议：其一，加强宣传，推动新机制实施。积极向社会宣传国家助学贷款新政策，加大对国家助学贷款新机制的宣传解释工作。要做好各商业银行的沟通、协调工作，引导各商业银行积极采取多种形式，为贫困家庭学生提供资金支持。要积极协助教育部门、经办银行加强对学生的诚信教育工作，开展还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方式，体现对借款学生的人文关怀。

　　其二，多方联动，积极推进。一是商业银行要提高认识，把高校学生作为潜在的优质客户发现和培育。二是学校要根据发放助学贷款的要求，成立专门机构，配备专职人员。要加强学生诚信品质教育，配合银行把好贷款对象的初查关，建立学生信用档案，积极配合商业银行清收贷款。三是政府要把财政贴息与贷款风险金优先在财政预算体系内，支持学校开展助学贷款，保证资金及时到位。本地公安部门要优先为高校学生换发第二代身份证，并利用公安部门的人口信息管理系统，协助查找违约学生的工作和居住地址。同时要加强与学校、银行的沟通，配合银行创建诚信社区，协助学校创建诚信学校，营造诚实守信的金融生态环境，实现多方联动、共同发展的良性局面。

　　其三，加强管理，防范风险。贷款银行在认真做好贷款的风险控制工作的同时，科学设计新的贷款流程，确定贷前、贷中、贷后各环节的风险审查标准与风险控制流程。要加强贷前风险控制，千方百计将风险关口前移；要实现贷中全流程的信用追踪、做好信息管理、贷款对象的档案管理。

　　其四，明确定位，推动生源地助学贷款。农村信用社承担了生源地助学贷款的绝大部分风险，负担了部分本应由政府负责的政策性义务，有必要对政府、财政、教育、信用社等各方在助学贷款中的权利、义务进行有效定位，明确助学贷款发放过程中信用社的完全自主权，探索建立助学贷款损失的补偿机制，确定政府对农村信用社因发放助学贷款、特别是财政贴息助学贷款形成损失的补偿比例、补偿途径和补偿措施。

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