农信社接手国家助学贷款后，全省6万贫困学子盼星星盼月亮，却迟迟盼不来读书需要的贷款。统计数字显示，2004年山东省国家助学贷款新增数为零。国家助学贷款到底遇到了什么困难？本报记者对此进行了调查采访。

　　在以往，山东省“国家助学贷款数新增”曾是金融机构的“政绩”之一。但是2004年全年的金融统计数字已经出来了，山东省各家银行无一例外地把列入消费信贷行列的国家助学贷款遗忘在脑后。因为，在2004年四大国有银行退出了省属院校的国家助学贷款，现在只是在勉强完成以往的贷款合同。

　　“新政”解脱了银行

　　去年6月，国务院办公厅转发了教育部、财政部、人民银行、银监会四部门最新下达的国家助学贷款最新实施办法，办法主要内容有改革财政贴息方式、延长还贷年限、改革经办银行确定办法和建立国家助学贷款风险补偿机制等。

　　以前国家助学贷款是由人民银行主导，四大国有银行被用“拉郎配”的方式，对高校学生发放国家助学贷款。而“新政”则确定了教育部门主导，以招标方式确定唯一经办行，向学生发放贷款的经办行确定办法。“新政”一出台，四大国有银行就松了一口气，既然招标，人民银行再也不会把我们经常召集起来开会，“逼迫”我们放贷了！人民银行有关方面也表示非常释然，既然助学贷款最终要用到教育上，由教育部门主导是对的。

　　建设银行的一位国家助学贷款方面的资深人士说，对银行来说，国家助学贷款一开始就陷入“悖论”处境，因为商业银行要追逐利润，而国家助学贷款期限长，风险大，业务量大，商业银行根本就不愿办。没有助学贷款，贫困学子就要失学，这是不争的事实，但是本来应由政府承担的助学任务让商业银行来承担，一开始就注定了处境尴尬。

　　烫手“山芋”没人接

　　根据新政策，省政府委托设在省教育厅的省国家助学贷款管理中心通过招标投标方式确定省属高校国家助学贷款经办银行。全省近20家机构接到通知，可以前来投标。

　　但是出人意料的是，实际到场参加竞标的却只有中国工商银行和中国建设银行山东省分行两家，因低于法定投标人数，招标无法进行。在去年9月2日的开标、评标中，工行和建行山东省分行提出的风险补偿金比例为40%和12%，而省有关部门提出的风险补偿金比例为5%，由于双方差距过大，贷款经办银行无法确定。

　　其实，工行山东省分行提出的40%的风险补偿金实际是退出了国有助学贷款经办行的竞争，那么只有建行还有可能接手。省里开始与建设银行山东省分行有关方面接触，希望建行接手国家助学贷款经办权。但是建行方面表示，该行开办国家助学贷款以来，贷款额居各银行首位，积累了丰富的经验，但是12%的风险补偿已是最低了，无法再降低。建行有关人士向记者透露，如果不考虑高校的其他业务，15%的风险补偿都不能接手。何况现在建设银行正在搞股份制改革，必须从效益方面考虑。这样，建设银行方面也等于退出了。

　　农信社及时出手

　　新学年开学都一个多月了，国家助学贷款经办行必须尽快确定。在省有关方面的大力扶持下，省国家助学贷款管理中心与农信社签订了协议。其实，省农信社此前并没有办过国家助学贷款，只办过商业性助学贷款。

　　省农信社的有关人士告诉记者，当初农信社根本不想参与这一业务，当时给领导提出不适合的理由是：助学贷款利率不能上浮，仅此一项就少收入利息1500万元；业务占用人员多，综合收益率低，风险高，已办业务中有20%的不良率。但是，省农信社最后是本着感情的因素毅然决定承担此重任，因为农信社是山东省广大农民的金融机构，他们的许多员工见到过农民为了孩子上学把毛票都用上了，连回家的车费都没有。农信社成了全国唯一一家出面承办这一业务的农村金融机构。

　　省农信社为何敢接这个烫手“山芋”？有关人士分析，一是源于一种社会责任感，二是农信社也有成功的经验。省农信社此前开办的学生生源地商业性助学贷款，其发放额度曾经超过四家国有银行的总和，其成功之处在于由学生家庭出面申请，学生家长不像学生的流动性那么大，学生走得再远也不会忘了自己的父母，而且邻居亲威作担保，还款就有了保证。省属高校生源大部分来自省内，省农信社决定把生源地国家助学贷款作为主打品种。

　　贷款未放有原因

　　省农信社方面说，我们承受着巨大压力，一方面来自社会上的压力，签订协议后为什么迟迟没有到位？各大专院校一般集中在大中城市，此前很少和农信社有业务合作，这一次是全新的合作，需要一定的磨合期。

　　另一方面，根据国家有关规定，国家助学贷款经办机构需要银监会批准，当初省农信社忽视了这一藏在文中的规定，结果又是检讨又是汇报、重新申请，这中间耽误了一些时间。

　　不过，记者了解到，省教育厅对省农信社的工作还是非常满意，两家合作也比较愉快。学校方面也反映，尽管发放得慢一些，并没有耽误学生们求学，因为新生第一年的学费一般都交齐了，关键是从第二学年开始。据透露，等春节一过，学生利用寒假期间办完手续，新学期一开学，国家助学贷款很快发放。

　　三年以后谁接手

　　省农信社的有关人士介绍，贫困学子其实是大学生中的弱势群体，省属院校的学生在毕业后找工作不占优势，他们来自贫困家庭，即使讲信用，其还款能力也成问题。为把风险降到最低，改良后的贷款政策出台。

　　根据协议，山东省籍考入山东省全日制普通高等学校中经济困难的本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生均可办理生源地国家助学贷款，须有学生家长或近亲属作为连带责任保证人，保证人不少于2人。外省籍考入山东省全日制普通高等学校经济困难的本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生可办理高校国家助学贷款。

　　其实，省农信社也给自己留了一个余地，本次协议签订的期限是3年，这就是说，3年后，如果这项业务风险太大，同样也面临着退出的问题。

　　信用体系能否先行

　　记者从最早开办助学贷款业务的建设银行等银行了解到，已有许多学生毕业后不再与银行方面联系，早几年的国家助学贷款风险开始显现。但银行没有什么更好的应对措施。银行方面期盼全国范围内建立起个人征信系统，让失信的学生受到惩罚。据了解，江苏省就建立了“失信学生黑名单”制度，只要一登录江苏省国家助学网就可以查到这些学生名单，但是山东省迟迟没有建立起来，有关人士表示，本来准备公布失信学生名单，但是有的高校以对学校名誉损害为由，不愿意在网上和媒体上公布。

　　有关人士认为，国家助学贷款已经成了不可缺少的助学渠道，有关方面应该尽快建立起信用体系，让银行贷得放心，才能保护银行的贷款积极性，才会有更多的学生从这一制度中受益。